个人保险

保险，在法律和经济学意义上，是种风险管理方式，主要用于经济损失的风险。保险被定义为透过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。 –维基百科

保险通俗地讲，即一个人或标的物无法承担风险，而以货币形式平摊风险的机制。生活中充满各种风险，无论这项风险的大小，而人们一旦无法承担这份风险，则会想办法将风险或损失降到最低。这时无法承担风险的人们（赌徒）一般会向保险公司（庄家），签一份承保书（对赌协议），而保费则是赌注，保险赔款则是赢的钱，赌具则是被保人。

保险和赌博的区别很微妙，但还是能区分开的。赌博创造了一个新的风险，保险是处理一个存在的风险的机制。第二，赌博一方的损失则是另一方的的收益；而保险合约的双方都不能由于损失得到更多的收益。所以赌博的庄家和闲家，双方都希望对方损失；而保险合约的双方都希望能避免对方的损失。

现代社会保险无处不在；出门乘坐公共交通工具，花2块钱买车票，可能背后公交公司会花0.5元为乘客向保险公司买一份保险，因为公交公司无法承担这份风险。换句话买车票时同时也买了一张看跌期权。

强质性保险不讨论，说说个人商业保险。

生活中，个人买保险无非希望保障三大方向：寿命、意外、医疗。一般分为寿险、重疾险、大病医疗险、普通医疗险、意外险等。除此之外，不要考虑其他任何险种。

千万别买理财险

那什么是理财险呢？我对理财险定义有以下几个特点。宣传文案中包含有 返还、万能险、分红、领钱、收益、保本、教育金、XX定期寿险、XX重疾险 等投资理财类字眼的商业保险产品。印象里中国平安保险的平安福寿安康险是最坑的，读者可以去仔细看看其中的条款细节。

理财险从字面意思理解，理财 + 保险；像极了小孩才做选择，成年人我都要的想法。买这种保险的朋友的出发点是两边的好处都想占，但通常两边的好处都得不到。因为理财险用于理财，年化收益极低，基本没有赚头，这还没有考虑通货膨胀、复利等情况；有些甚至80岁以后才能收回，流动性基本为零，比不动产还不动产。而用于保险，保费太高，保额太低，相比于纯消费型保险基本没有意义。具体的可以拿综合理财险、纯寿险、纯重疾险、纯医疗险来对比保额、保费、保障期限等对比结果。理财就是理财，不要和保险混为一谈。理财有无数种办法，为什么想不开买理财险？保险就是保险，投保的跟本目的是一份保障，即人生中无法承担的风险通过一定的成本（保费）转移给保险公司，在出现风险的时候获得赔付。

重要的事情再说三遍： 不要买理财险 不要买理财险 不要买理财险

如何挑选保险？请一字不漏读条款，理解条款。还要清楚保障期、认可医院、等待期、重疾种类、是否允许叠加等等。不清楚条款、合同，直接买了。真的是不割你，割谁呀？如果认为挑选保险也要图省事的话，等到真出事的时候，就会发现一点都不省事，理赔难、拒赔、赔额低、条款坑，那时哭了都没用。挑选合适、需要的险种，普通家庭还需要考虑家庭成员购买的必要程度和优先级。

保险的本质，即将小概率但难以承受的风险，有偿转移给保险公司。不要想着买保险就是买个心安，风险发生时，保险起的作用只是将低损失而已并不是消除风险。

但愿读者买了保险也用不上。