个人保险
保险,在法律和经济学意义上,是种风险管理方式,主要用于经济损失的风险。保险被定义为透过缴纳一定的费用,将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。 –维基百科
保险通俗地讲,即一个人或标的物无法承担风险,而以货币形式平摊风险的机制。生活中充满各种风险,无论这项风险的大小,而人们一旦无法承担这份风险,则会想办法将风险或损失降到最低。这时无法承担风险的人们(赌徒)一般会向保险公司(庄家),签一份承保书(对赌协议),而保费则是赌注,保险赔款则是赢的钱,赌具则是被保人。
保险和赌博的区别很微妙,但还是能区分开的。赌博创造了一个新的风险,保险是处理一个存在的风险的机制。第二,赌博一方的损失则是另一方的的收益;而保险合约的双方都不能由于损失得到更多的收益。所以赌博的庄家和闲家,双方都希望对方损失;而保险合约的双方都希望能避免对方的损失。
现代社会保险无处不在;出门乘坐公共交通工具,花2块钱买车票,可能背后公交公司会花0.5元为乘客向保险公司买一份保险,因为公交公司无法承担这份风险。换句话买车票时同时也买了一张看跌期权。
强质性保险不讨论,说说个人商业保险。
生活中,个人买保险无非希望保障三大方向:寿命、意外、医疗。一般分为寿险、重疾险、大病医疗险、普通医疗险、意外险等。除此之外,不要考虑其他任何险种。
千万别买理财险
那什么是理财险呢?我对理财险定义有以下几个特点。宣传文案中包含有 返还、万能险、分红、领钱、收益、保本、教育金、XX定期寿险、XX重疾险 等投资理财类字眼的商业保险产品。印象里中国平安保险的平安福寿安康险是最坑的,读者可以去仔细看看其中的条款细节。
理财险从字面意思理解,理财 + 保险;像极了小孩才做选择,成年人我都要的想法。买这种保险的朋友的出发点是两边的好处都想占,但通常两边的好处都得不到。因为理财险用于理财,年化收益极低,基本没有赚头,这还没有考虑通货膨胀、复利等情况;有些甚至80岁以后才能收回,流动性基本为零,比不动产还不动产。而用于保险,保费太高,保额太低,相比于纯消费型保险基本没有意义。具体的可以拿综合理财险、纯寿险、纯重疾险、纯医疗险来对比保额、保费、保障期限等对比结果。理财就是理财,不要和保险混为一谈。理财有无数种办法,为什么想不开买理财险?保险就是保险,投保的跟本目的是一份保障,即人生中无法承担的风险通过一定的成本(保费)转移给保险公司,在出现风险的时候获得赔付。
重要的事情再说三遍: 不要买理财险 不要买理财险 不要买理财险
如何挑选保险?请一字不漏读条款,理解条款。还要清楚保障期、认可医院、等待期、重疾种类、是否允许叠加等等。不清楚条款、合同,直接买了。真的是不割你,割谁呀?如果认为挑选保险也要图省事的话,等到真出事的时候,就会发现一点都不省事,理赔难、拒赔、赔额低、条款坑,那时哭了都没用。挑选合适、需要的险种,普通家庭还需要考虑家庭成员购买的必要程度和优先级。
保险的本质,即将小概率但难以承受的风险,有偿转移给保险公司。不要想着买保险就是买个心安,风险发生时,保险起的作用只是将低损失而已并不是消除风险。
但愿读者买了保险也用不上。